В СМИ прошла информация о том, что ряд банков готовит письмо на имя Эльвиры Набиуллиной с просьбой не вводить обязательное обслуживание всех выплат из бюджета и внебюджетных государственных фондов исключительно через карты платежной системы «Мир». Среди возможных подписантов были названы Альфа-банк, «Открытие», Промсвязьбанк и другие банки, а среди их аргументов – нарушение антимонопольного законодательства, разрушение сложившейся платежной инфраструктуры и ограничение возможностей граждан по использованию своих денег.

 

Это письмо якобы готовилось как ответ на разработанные ЦБ РФ поправки к закону «О национальной платежной системе», которые 22 декабря 2016 года внес в Госдуму один из соавторов законопроекта – глава Комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Мы пишем «якобы готовилось», потому что за прошедшие десять дней письмо так и не появилось.

Более того, большой надобности в нем не было изначально, потому те же самые претензии к законопроекту теми же самыми словами еще 28 декабря сформулировала в официальном отзыве исполнительный директор Национальной платежной ассоциации Мария Михайлова. Однако 28 декабря, когда мысли большинства россиян заняты мандаринами и шампанским, это не самый удобный момент для создания информационного повода. Потому-то после новогодних праздников члены НПА решили напомнить широкой общественности о существующей проблеме.

Надо сказать, что эту точку зрения разделяет глава Сбербанка Герман Греф. По его словам, «любые преференции для любой системы приводят к повышению стоимости услуг и падению качества. Поэтому очень важно сохранить равенство условий конкуренции».

Между тем, разработчики законопроекта никаких проблем не видят. По мнению ЦБ РФ, требования к банкам о предоставлении клиентам-бюджетникам карт «Мир» затрагивают только сферу бюджетных выплат, порядок получения которых государство вправе регулировать. Конкуренцию между банками также ничто не ограничивает, т.к. карты «Мир» выпускают разные банки, и бюджетники могут выбрать любую кредитную организацию, а также способ получения выплат – в наличной или безналичной форме.

Со своей стороны депутат Аксаков отметил, что разработанные поправки ничего принципиально не меняют. Требование о том, что все средства бюджетников должны поступать на карты «Мир», было еще в законе, принятом в 2014 году, напоминает глава Комитета по финансовому рынку и добавляет: сейчас законопроект лишь конкретизирует это требование и устанавливает конкретный срок реализации нормы, ранее прописанной в законе.

К принципиальным изменениям мы еще вернемся, а пока рассмотрим конкретные претензии к законопроекту. Со стороны участников финансового рынка таких претензий три, и первая из них – это сроки. До сих пор никто из разработчиков поправок внятно не разъяснил, почему банки должны обеспечить прием карт «Мир» в своей сети до 1 апреля 2017 года и предоставить эти карты своим клиентам-бюджетникам - до 1 января 2018 года. Необходимость создания Национальной системы платежных карт (НСПК) «Мир» объясняется тем, что летом 2014 года Visa и MasterCard из-за санкций США прекратили обслуживать карты ряда российских банков. Однако сегодня эта проблема решена: обслуживание карт Visa и MasterCard переведено на российский процессинг НСПК, и рисков отключения больше нет.

Из первой проблемы органично вытекает вторая – настройка банкоматов и платежных терминалов в торговых точках. Настроить свою банкоматную сеть на прием карточек «Мир» каждый банк может в два клика. А вот подписание новых договоров с торговыми точками и перенастройка POS-терминалов в них – это отдельная работа, которая требует отдельной оплаты. По утверждениям банкиров, выезд на конкретную точку и перенастройка платежных терминалов обходятся в среднем в 10 тысяч рублей. По поводу цифр можно поспорить, однако то, что у банков вырастут расходы, - это бесспорный факт. Поэтому банки (особенно с большим количеством торговых точек в эквайринговой сети) старались решать проблему по мере планового посещения своих партнеров, чтобы не допускать роста издержек. И отсутствие четко обозначенных временных границ не способствовало ускорению этого процесса.

Отсутствием спешки сопровождался и процесс эмиссии карт «Мир» - банки предполагали выдавать их своим клиентам по мере того как будут заканчиваться сроки действия уже выпущенных карт. Причем карты «Мир» предполагалось выпускать в дополнение, а не вместо существующих.

К слову сказать, ЦБ РФ попробовал ускорить этот процесс. В конце февраля 2016 года банки получили письмо за подписью первого зампреда ЦБ РФ Георгия Лунтовского «Об исполнении требований закона 161-ФЗ («О национальной платежной системе»)». Обеспечить прием карт «Мир» всеми торговыми точками, находящимися на их эквайринговом обслуживании, банки должны были до 1 июля прошлого года, а отчитаться перед регулятором о планах эмиссии нужно было до 15 марта. Очевидно, принятые тогда банками на себя обязательства не устроили ЦБ РФ, что и привело в конце декабря к внесению в Госдуму закона, возможные последствия которого мы сейчас обсуждаем.

И вот мы добрались до третьей претензии, которая одновременно является последствием принципиального изменения в законе, чего, как утверждал депутат Аксаков, якобы нет. На самом же деле с 1 января 2018 года все счета, на которые граждане получают социальные и бюджетные денежные выплаты, будут привязаны только к картам «Мир». И в законе 2014 года, и в прошлогоднем письме Георгия Лунтовского банкам предписывалось выдавать карты «Мир» клиентам при получении ими выплат за счет средств бюджетов и государственных внебюджетных фондов, но нигде не оговаривалось, что к счетам для получения бюджетных денег не могут быть привязаны, помимо карт «Мир», и другие платежные карты. Размытые формулировки позволяли каждой из сторон трактовать их в свою пользу.

Таким образом, если поправки будут приняты, у банков останется меньше года на то, чтобы переоформить отношения со всеми клиентами, получающими пенсии, пособия, оплату больничных листов и прочие подобные выплаты, и выпустить им карты «Мир». А таковых, по самым приблизительным оценкам, будет порядка 40 миллионов. В результате банки вынуждены будут понести дополнительные расходы, которые они, скорее всего, переложат на своих клиентов, а НСПК «Мир» без всяких усилий получит 40 миллионов новых клиентов. Для сравнения: Visa и MasterCard выпустили в России 70-80 миллионов карт, и эту клиентскую базу они нарабатывали годами.

Поэтому нет ничего удивительного в том, что банки выражают недовольство появлением на рынке нового игрока, из-за которого они понесут дополнительные расходы и для создания которого активно используется административный ресурс. С другой стороны, у потенциальных клиентов может вызвать отторжение недоработанный финансовый продукт, который навязывается им без их согласия и у которого нет никаких преимуществ по сравнению с уже существующими карточными проектами. К тому первыми пользователями карточек «Мир» будут в основном пенсионеры, наиболее консервативная часть российского общества – некоторые из них до сих пор пенсию получают на сберкнижку.

 

Олег Якушев, эксперт АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент».

 

С более подробной информацией можно ознакомиться на сайте.

 

Вы получили это сообщение, потому что выразили согласие на получение рассылки от АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент». Если вы не хотите больше получать наши рассылки, вы можете отписаться от них.

АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» более 21 года на рынке.

Является одним из лидеров в сфере брокерского обслуживания на российском финансовом рынке.

Входит в ТОП-10 российских инвестиционных компаний.

Имеет индивидуальный рейтинг надежности на уровне АА+ («очень высокая надежность»).

Официальный партнер ПАО СБЕРБАНК

  -   Экономика